SWIFT üzenetek : alapok

a SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) hálózat számos különböző üzenettípust (Message Type, MT) támogat, amelyek a banki és pénzügyi műveletek széles skáláját fedik le. Az MT üzenetek kategóriákba vannak sorolva (0-tól 9-ig terjedő számmal kezdődnek), és mindegyik kategória egy specifikus üzleti területet céloz meg. Az előző válaszomban az MT940 (számlakivonat) és az MT103 (átutalás) üzenetekről beszéltem részletesen, de most átfogóan bemutatom a többi fontos SWIFT üzenettípust, kategóriák szerint csoportosítva, példákkal és magyarázatokkal.

SWIFT üzenetek kategóriái

A SWIFT MT üzenetek első karaktere (0-9) jelzi a kategóriát:

0xx: Rendszerüzenetek (pl. bejelentkezés, hálózati üzenetek).
1xx: Ügyfélfizetések és csekkek.
2xx: Pénzintézetek közötti átutalások.
3xx: Kincstári (treasury) piacok – devizakereskedelem.
4xx: Beszedések (collection) és készpénzkezelés.
5xx: Értékpapír-piacok.
6xx: Nemesfémek és szindikált hitelek.
7xx: Dokumentumhitelek és garanciák.
8xx: Utazási csekkek.
9xx: Készpénzkezelés és számlaértesítők.

Az alábbiakban a leggyakrabban használt üzenettípusokat részletezem kategóriánként, kiemelve a gyakorlati alkalmazásukat.

Fontos SWIFT üzenettípusok részletesen

0xx – Rendszerüzenetek

Ezek a SWIFT hálózat működését támogató technikai üzenetek, nem közvetlenül üzleti tranzakciókra vonatkoznak.

MT010: Bejelentkezési kérés (Login Request).
- Példa: Az OTP Bank SWIFT interfésze ezzel az üzenettel csatlakozik a hálózathoz.
MT021: Üzenet-visszaigazolás (Acknowledgement).
- Cél: Jelzi, hogy egy üzenet sikeresen megérkezett.

1xx – Ügyfélfizetések és csekkek

Ügyfelek közötti fizetésekhez kapcsolódnak.

MT103: Egyszeri ügyfélátutalás (Single Customer Credit Transfer).
- Már részleteztem: Egy ügyfél nevében indított átutalás (pl. OTP-ügyfél USD átutalása).
MT101: Több átutalási kérés (Request for Transfer).
- Példa: Egy cég az OTP-n keresztül 10 különböző átutalást kér egy üzenetben (pl. beszállítók kifizetése).
MT110: Csekk-kibocsátási értesítés (Advice of Cheque).
- Cél: Egy csekk kiállításának megerősítése.

2xx – Pénzintézetek közötti átutalások

Bankok közötti tranzakciókra szolgálnak, nem ügyfélnevekben.

MT202: Általános pénzintézeti átutalás (General Financial Institution Transfer).
- Példa: Az OTP Bank 1 millió USD-t utal a Bank of America-nak a Nostro számlájára.
MT202 COV: Fedezett átutalás (Cover Payment).
- Cél: Az MT103-hoz kapcsolódó bankközi fedezet biztosítása.
MT210: Értesítés a várható jóváírásról (Notice to Receive).
- Példa: Az OTP értesíti a Citibankot, hogy hamarosan USD érkezik a Vostro számlára.

3xx – Kincstári piacok (Treasury)

Devizakereskedelemhez és pénzpiaci műveletekhez.

MT300: Devizaügylet megerősítése (Foreign Exchange Confirmation).
- Példa: Az OTP megerősíti, hogy 1 millió USD-t vált 900 000 EUR-ra a Deutsche Bankkal.
MT320: Hitelmegerősítés (Loan/Deposit Confirmation).
- Cél: Rövid távú hitel vagy betét feltételeinek rögzítése.
MT330: Pénzpiaci ügylet megerősítése (Money Market Confirmation).

4xx – Beszedések és készpénzkezelés

Fizetési megbízások és beszedések kezelésére.

MT400: Beszedési értesítés (Advice of Payment).
- Példa: Az OTP értesíti a Citibankot, hogy egy beszedési megbízás teljesült.
MT410: Beszedési visszaigazolás (Acknowledgement of Receipt).
- Cél: A beszedési kérés átvételének megerősítése.

5xx – Értékpapír-piacok

Értékpapír-ügyletekhez (pl. részvények, kötvények).

MT515: Ügyféloldali megerősítés (Client Confirmation).
- Példa: Az OTP megerősíti, hogy egy ügyfél 1000 részvényt vásárolt.
MT535: Értékpapír-portfólió kimutatás (Statement of Holdings).
- Cél: Egy számla értékpapír-állományának jelentése.
MT540: Értékpapír átadásának utasítása (Receive Free).

6xx – Nemesfémek és szindikált hitelek

Speciális piacokra fókuszál.

MT600: Nemesfém-ügylet megerősítése (Precious Metal Trade Confirmation).
- Példa: Az OTP megerősíti, hogy 10 kg aranyat vásárolt.
MT670: Szindikált hitel értesítés (Syndicated Loan Notice).

7xx – Dokumentumhitelek és garanciák

Kereskedelmi finanszírozáshoz.

MT700: Akkreditív kibocsátása (Issue of a Documentary Credit).
- Példa: Az OTP akkreditívet nyit egy magyar exportőr számára egy kínai importőr javára.
MT760: Garancia kiállítása (Guarantee Issuance).
- Cél: Pénzügyi garancia biztosítása.

8xx – Utazási csekkek

Ma már ritkábban használt kategória.

MT800: Utazási csekk eladási értesítés (Travellers Cheque Sale).

9xx – Készpénzkezelés és számlaértesítők

Számlainformációk és elszámolások.

MT900: Jóváírási értesítés (Confirmation of Debit).
- Példa: Az OTP értesíti a Citibankot, hogy egy számlát megterheltek.
MT910: Terhelési értesítés (Confirmation of Credit).
- Cél: Jóváírás megerősítése.
MT940: Számlakivonat (már részleteztem).
MT950: Bankközi számlakivonat (Statement Message).
- Példa: Az OTP napi kivonatot küld a Bank of America-nak a Nostro számláról.

Feldolgozás és integráció

Az összes MT üzenet feldolgozása hasonlóan történik, mint az MT940 és MT103 esetében:

Fogadás: A SWIFT interfészen (pl. SWIFT Alliance Gateway) keresztül érkezik az üzenet.
Konverzió: Szöveges formátumból XML-be (ISO 20022) vagy FIX-be alakítják middleware-ekkel (pl. IBM Integration Bus).
Validáció: A mezők helyességét ellenőrzik (pl. XSD sémák XML-hez).
Adatbázisba írás: A számlavezető rendszerbe (pl. OTP FlexCube) töltik az adatokat.
Végrehajtás: A tranzakciókat elszámolják (pl. Nostro/Vostro számlák frissítése).

Példa a magyar kontextusban: OTP Bank

MT202: Az OTP 2 millió USD-t utal a Bank of America-nak egy treasury művelet részeként.
MT300: Az OTP megerősíti, hogy 1 millió EUR-t vásárolt USD ellenében a Deutsche Banktól.
MT950: A Bank of America MT950-et küld az OTP-nek a Nostro számla napi tranzakcióiról.

Áttérés az ISO 20022-re

A SWIFT fokozatosan átáll az MT üzenetekről az ISO 20022 szabványra (MX üzenetek), amely XML-alapú, és részletesebb adatokat támogat. Például:

MT103 → pain.001: Ügyfélátutalási kérés.
MT940 → camt.053: Számlakivonat. Ez 2025 novemberéig teljesen megvalósul, így a magyar bankok (pl. OTP, K&H) is frissítik rendszereiket.

Összegzés

A SWIFT MT üzenetek számos típusa létezik, a rendszerüzenetektől (MT0xx) az értékpapír-ügyletekig (MT5xx), és mindegyik specifikus banki funkciót szolgál. Az MT940 és MT103 csak a jéghegy csúcsa; a bankok napi működésében az MT202, MT300, MT700 stb. is kulcsszerepet játszanak. Az XML és FIX integráció modernizálja a feldolgozást, és az ISO 20022-re való átállás további hatékonyságot hoz.

SWIFT MT940 – Számlakivonat

Mi az MT940?

Az MT940 egy elektronikus számlakivonat, amelyet egy bank küld egy másik banknak vagy ügyfélnek, hogy tájékoztassa az adott számla (pl. Nostro/Vostro) tranzakcióiról és egyenlegéről egy adott időszakban (általában napi szinten).

Struktúra

Az MT940 üzenet szöveges formátumú, blokkokra és mezőkre (fields) osztva, amelyeket kettősponttal (:) jelölnek. Példa egy egyszerűsített MT940-re:

:20:REF123456789       // Tranzakció referencia
:25:12345678/001       // Számlaszám
:28C:001/01            // Kimutatás sorszáma
:60F:C250326USD1000,00 // Nyitó egyenleg (Dátum: 2025-03-26, Deviza: USD, Összeg: 1000,00)
:61:2503260326D500,00NTRFREF987654321// Tranzakció (Dátum: 2025-03-26, Összeg: 500,00 Debit, Ref: 987654321)
:86:DEPOSIT FROM XYZ   // Tranzakció leírása
:62F:C250326USD500,00  // Záró egyenleg

Fontos mezők:
- :60F: – Nyitó egyenleg (F = Final, végleges).
- :61: – Egyedi tranzakciók (D = Debit, C = Credit).
- :62F: – Záró egyenleg.

Feldolgozás célja

Egyeztetés (reconciliation) a bank belső rekordjaival (pl. Nostro számla egyenlege).
Nap végi elszámolás (EOD) támogatása.

SWIFT MT103 – Átutalás

Mi az MT103?

Az MT103 egy egyszeri átutalási megbízás (Single Customer Credit Transfer), amelyet egy bank küld egy másiknak, hogy egy ügyfél nevében pénzt utaljon át.

Struktúra

Az MT103 szintén szöveges, mezőkre bontott üzenet. Példa:

:20:TRN123456789       // Tranzakció referencia
:32A:250326USD1000,00  // Értéknap, deviza, összeg (2025-03-26, USD, 1000,00)
:50K:/12345678         // Megbízó számlaszáma és neve
OTP BANK HUNGARY
:59:/98765432          // Kedvezményezett számlaszáma és neve
JOHN DOE
:70:PAYMENT FOR GOODS  // Fizetés célja
:71A:SHA               // Díjak megosztása (SHA = shared)

Fontos mezők:
- :32A: – Összeg, deviza, értéknap.
- :50K: – Megbízó adatai.
- :59: – Kedvezményezett adatai.

Feldolgozás célja

Az átutalás valós idejű vagy kötegelt végrehajtása.
A Nostro/Vostro számlák egyenlegének frissítése.

Feldolgozás XML vagy FIX protokollon keresztül

Bár az MT üzenetek hagyományosan szöveges formátumúak, a modern banki rendszerek gyakran konvertálják őket XML-be vagy FIX-be (Financial Information eXchange) a könnyebb integráció és feldolgozás érdekében. Nézzük meg, hogyan történik ez.

1. XML-alapú feldolgozás

Az XML (Extensible Markup Language) strukturált, gépek által könnyen olvasható formátum, amelyet a SWIFT is támogat az ISO 20022 szabvány részeként (pl. MX üzenetek). Az MT üzeneteket XML-be konvertálják a hatékonyabb kezelés érdekében.

MT940 XML példa:

<MT940>
  <TransactionReference>REF123456789</TransactionReference>
  <AccountIdentification>12345678/001</AccountIdentification>
  <StatementNumber>001/01</StatementNumber>
  <OpeningBalance>
    <Date>2025-03-26</Date>
    <Currency>USD</Currency>
    <Amount>1000.00</Amount>
    <CreditDebitIndicator>C</CreditDebitIndicator>
  </OpeningBalance>
  <Transaction>
    <ValueDate>2025-03-26</ValueDate>
    <EntryDate>2025-03-26</EntryDate>
    <Amount>500.00</Amount>
    <CreditDebitIndicator>D</CreditDebitIndicator>
    <Reference>REF987654321</Reference>
    <Details>DEPOSIT FROM XYZ</Details>
  </Transaction>
  <ClosingBalance>
    <Date>2025-03-26</Date>
    <Currency>USD</Currency>
    <Amount>500.00</Amount>
    <CreditDebitIndicator>C</CreditDebitIndicator>
  </ClosingBalance>
</MT940>

MT103 XML példa:

<MT103>
  <TransactionReference>TRN123456789</TransactionReference>
  <ValueDate>2025-03-26</ValueDate>
  <Currency>USD</Currency>
  <Amount>1000.00</Amount>
  <OrderingCustomer>
    <Account>12345678</Account>
    <Name>OTP BANK HUNGARY</Name>
  </OrderingCustomer>
  <BeneficiaryCustomer>
    <Account>98765432</Account>
    <Name>JOHN DOE</Name>
  </BeneficiaryCustomer>
  <RemittanceInformation>PAYMENT FOR GOODS</RemittanceInformation>
  <DetailsOfCharges>SHA</DetailsOfCharges>
</MT103>

Feldolgozás lépései:
1. Üzenet fogadása: A SWIFT hálózaton keresztül érkező MT üzenetet a bank SWIFT interfésze (pl. SWIFT Alliance Gateway) fogadja.
2. Konverzió: Egy middleware (pl. IBM WebSphere) vagy egyedi parser átalakítja az MT formátumot XML-be XSLT (Extensible Stylesheet Language Transformations) használatával.
3. Validáció: Az XML-t sémák ellen ellenőrzik (pl. XML Schema Definition, XSD), hogy megfelel-e a struktúrának.
4. Adatbázisba írás: Az XML adatait SQL INSERT parancsokkal betöltik a számlavezető rendszerbe (pl. INSERT INTO transactions (date, amount, currency) VALUES ('2025-03-26', 1000.00, 'USD');).
5. Integráció: REST API-kon keresztül továbbítják a mobilbanknak vagy más rendszereknek (pl. CMS).

2. FIX-alapú feldolgozás

A FIX protokoll főként a tőzsdei és devizakereskedelmi tranzakciókra specializálódott, de bizonyos bankok használják SWIFT üzenetek kezelésére is, különösen treasury műveletekhez.

MT103 FIX példa (egyszerűsítve):

8=FIX.4.4|9=128|35=8|34=1|49=OTPBNK|56=CITIBK|52=20250326-10:00:00|11=TRN123456789|55=USD|38=1000.00|40=1|54=1|60=20250326-10:00:00|1=12345678|50=OTP BANK HUNGARY|59=98765432|70=PAYMENT FOR GOODS|71=SHA|10=123|

Magyarázat: A FIX üzenetek kulcs-érték párokból állnak, ahol pl. 38=1000.00 az összeget, 55=USD a devizát jelöli.
Feldolgozás lépései:
1. Üzenet fogadása: A FIX motor (pl. QuickFIX/J) dekódolja az üzenetet.
2. Parszolás: A kulcs-érték párokat Java vagy C++ objektumokká alakítják.
3. Tranzakció végrehajtása: Az adatokat a treasury vagy számlavezető rendszerbe továbbítják (pl. Nostro számla frissítése).
4. Visszaigazolás: Egy FIX ACK üzenet (pl. 35=8) jelzi a sikeres feldolgozást.
Előny: Gyorsabb, mint az XML, mert kisebb az overhead, de kevésbé elterjedt a SWIFT környezetben.

Feldolgozás a gyakorlatban: OTP Bank példa

MT940: Az OTP Nostro számlájának egyenlegéről a Bank of America MT940-et küld naponta. Az OTP FlexCube rendszere XML-be konvertálja az üzenetet, majd egyezteti a belső Nostro rekordokkal. Ha eltérés van (pl. 500 USD hiányzik), a rendszer riasztást küld a treasury-nek.
MT103: Egy OTP-ügyfél 1 000 USD-t utal egy amerikai számlára. Az OTP FlexCube MT103-at generál, amelyet a SWIFT hálózaton keresztül elküld a Bank of America-nak. Az XML-konverzió után a Nostro számla egyenlege frissül, és az ügyfél mobilbankja értesítést kap.

Technikai részletek

Middleware: IBM Integration Bus vagy Apache Camel az MT-XML konverzióhoz.
Adatbázis: Oracle, SQL Server táblák (pl. swift_messages, nostro_transactions).
Biztonság: TLS 1.3 titkosítás a SWIFT hálózaton, HSM (Hardware Security Module) a kulcskezeléshez.

Összegzés

Az MT940 és MT103 üzenetek feldolgozása XML vagy FIX protokollon keresztül lehetővé teszi a bankok számára a hatékony és automatizált nemzetközi elszámolást. Az XML rugalmasabb és elterjedtebb (ISO 20022), míg a FIX gyorsabb, de speciálisabb. Az OTP Bankhoz hasonló rendszerekben ezek az üzenetek a számlavezető rendszer (pl. FlexCube) és a SWIFT interfész integrációjával biztosítják a Nostro/Vostro számlák pontos kezelését.

ISO 20022 SWIFT

Az ISO 20022 egy nemzetközi szabvány a pénzügyi üzenetküldéshez, amelyet az International Organization for Standardization (ISO) fejlesztett ki. Célja, hogy egységes, strukturált és rugalmas formátumot biztosítson a banki tranzakciókhoz, számlainformációkhoz és más pénzügyi műveletekhez. Az ISO 20022 XML-alapú üzeneteket használ (ún. MX üzenetek), szemben a hagyományos SWIFT MT üzenetek szöveges, mezőalapú formátumával ( ezt 1970-es években való bevezetése óta használja).

Főbb jellemzők

Strukturált adat: Az XML hierarchikus felépítése részletesebb és pontosabb adatokat támogat (pl. teljes nevek, címek, adóazonosítók).
Rugalmasság: Új mezők és funkciók könnyen hozzáadhatók anélkül, hogy a teljes rendszert át kellene írni.
Interoperabilitás: Több iparág (bankok, fizetési rendszerek, értékpapír-kereskedelem) használhatja egységesen.
** Szabványosítás**: Csökkenti a különböző rendszerek közötti konverziós hibákat.

Miért szükséges az átállás?

A SWIFT MT üzenetek évtizedek óta jól szolgálták a bankokat, de a modern pénzügyi igények (pl. valós idejű fizetések, szabályozói megfelelés, adatgazdagság) miatt elavulttá váltak. Az ISO 20022-re való átállás a következő problémákat oldja meg:

Korlátozott adatmennyiség: Az MT üzenetek fix mezői (pl. MT103 :70: mező 4x35 karakter) nem alkalmasak részletes leírásokra.
Komplexitás: Az MT üzenetek konverziója más formátumokba (pl. XML, JSON) manuális mappinget igényel, ami hibákhoz vezethet.
Szabályozói nyomás: Az EU (PSD2), az MNB és más hatóságok gazdagabb adatokat követelnek meg (pl. AML – pénzmosás elleni védelem).
Valós idejű fizetések: Az MT üzenetek nem elég gyorsak az azonnali fizetési rendszerekhez (pl. Magyarország AFR).

Az átállás időzítése

A SWIFT közösség 2015-ben döntött az ISO 20022 bevezetéséről, és a következő ütemtervet határozta meg:

2021: Az ISO 20022 opcionálisan elérhetővé vált a SWIFT hálózaton (koegzisztencia az MT üzenetekkel).
2022 november: A nagyértékű fizetések (High-Value Payments, HVP) átállása megkezdődött (pl. TARGET2, CHIPS).
2023-2025: A teljes SWIFT hálózat fokozatos átállása az ISO 20022-re a cross-border fizetésekhez.
2025. november 30.: Az MT üzenetek (pl. MT103, MT202) teljes kivonása, kizárólag MX üzenetek használata.

Koegzisztencia (2021-2025)

Ebben az átmeneti időszakban a bankok párhuzamosan használhatják az MT és MX üzeneteket.
A SWIFT fordítási szolgáltatást (translation service) kínál, amely MT-t MX-be és visszaalakít, hogy a lassabban átálló bankok se essenek ki a hálózatból.

Fontos ISO 20022 üzenetek (MX üzenetek)

Az MT üzenetek megfelelői MX formátumban:

MT103 → pain.001.001.xx: Ügyfélátutalási kérés (Customer Credit Transfer Initiation).
MT202 → pacs.008.001.xx: Pénzintézeti átutalás (Financial Institution Credit Transfer).
MT940 → camt.053.001.xx: Számlakivonat (Bank to Customer Statement).
MT900 → camt.054.001.xx: Értesítés jóváírásról/terhelésről (Bank to Customer Debit/Credit Notification).
MT300 → fxtr.014.001.xx: Devizaügylet megerősítése (Foreign Exchange Trade Instruction).

Példa: pain.001 (MT103 helyett)

<Pain.001.001.09>
  <GrpHdr>
    <MsgId>MSG123456789</MsgId>
    <CreDtTm>2025-03-26T10:00:00</CreDtTm>
    <NbOfTxs>1</NbOfTxs>
    <InitgPty>
      <Nm>OTP BANK HUNGARY</Nm>
    </InitgPty>
  </GrpHdr>
  <PmtInf>
    <PmtInfId>PMT123</PmtInfId>
    <PmtMtd>TRF</PmtMtd>
    <ReqdExctnDt>2025-03-26</ReqdExctnDt>
    <Dbtr>
      <Nm>OTP BANK HUNGARY</Nm>
      <PstlAdr>
        <Ctry>HU</Ctry>
        <AdrLine>1051 Budapest</AdrLine>
      </PstlAdr>
    </Dbtr>
    <DbtrAcct>
      <Id>
        <IBAN>HU421234567800000000</IBAN>
      </Id>
    </DbtrAcct>
    <CdtTrfTxInf>
      <PmtId>
        <EndToEndId>TRN123456789</EndToEndId>
      </PmtId>
      <Amt>
        <InstdAmt Ccy="USD">1000.00</InstdAmt>
      </Amt>
      <Cdtr>
        <Nm>JOHN DOE</Nm>
      </Cdtr>
      <CdtrAcct>
        <Id>
          <IBAN>US1234567890123456</IBAN>
        </Id>
      </CdtrAcct>
      <RmtInf>
        <Ustrd>PAYMENT FOR GOODS</Ustrd>
      </RmtInf>
    </CdtTrfTxInf>
  </PmtInf>
</Pain.001.001.09>

Előny: Részletesebb adatok (pl. teljes cím), nincs karakterkorlát.

Példa: camt.053 (MT940 helyett)

<Camt.053.001.08>
  <BkToCstmrStmt>
    <GrpHdr>
      <MsgId>STMT123456</MsgId>
      <CreDtTm>2025-03-26T23:59:00</CreDtTm>
    </GrpHdr>
    <Stmt>
      <Id>12345678/001</Id>
      <ElctrncSeqNb>001</ElctrncSeqNb>
      <Bal>
        <Tp>
          <CdOrPrtry><Cd>OPBD</Cd></CdOrPrtry>
        </Tp>
        <Amt Ccy="USD">1000.00</Amt>
        <CdtDbtInd>CRDT</CdtDbtInd>
        <Dt><Dt>2025-03-26</Dt></Dt>
      </Bal>
      <Ntry>
        <Amt Ccy="USD">500.00</Amt>
        <CdtDbtInd>DBIT</CdtDbtInd>
        <BookgDt><Dt>2025-03-26</Dt></BookgDt>
        <NtryDtls>
          <TxDtls>
            <Refs>
              <EndToEndId>REF987654321</EndToEndId>
            </Refs>
            <RmtInf>
              <Ustrd>DEPOSIT FROM XYZ</Ustrd>
            </RmtInf>
          </TxDtls>
        </NtryDtls>
      </Ntry>
      <Bal>
        <Tp>
          <CdOrPrtry><Cd>CLBD</Cd></CdOrPrtry>
        </Tp>
        <Amt Ccy="USD">500.00</Amt>
        <CdtDbtInd>CRDT</CdtDbtInd>
        <Dt><Dt>2025-03-26</Dt></Dt>
      </Bal>
    </Stmt>
  </BkToCstmrStmt>
</Camt.053.001.08>

Technikai részletek az átállásról

1. Rendszerek frissítése

Számlavezető rendszerek: Az OTP FlexCube, K&H T24 stb. frissítése szükséges az MX üzenetek kezelésére. Ez új adatbázis-sémákat (pl. mx_transactions) és API-kat igényel.
Middleware: Az MT-MX konverzióhoz új fordító rétegek (pl. SWIFT Translator) telepítése.
SWIFT interfész: A bankok SWIFT Alliance Gateway-t frissítik az MX üzenetek támogatására.

2. Adatmigráció

A régi MT üzenetek adatait (pl. MT103 tranzakciók) át kell alakítani ISO 20022 formátumba. Ez ETL (Extract, Transform, Load) folyamatokat igényel.
Példa: Egy MT103 :50K: mezőjének adatait a pain.001 <Dbtr> elembe mappelik.

3. Tesztelés

A bankok sandbox környezetben tesztelik az MX üzeneteket (pl. SWIFT MyStandards platform).
Példa: Az OTP szimulál egy pain.001 átutalást a Bank of America-val.

4. Biztonság

Az MX üzenetek TLS 1.3 titkosítással és digitális aláírásokkal (pl. XML Signature) védettek.

Hatás a magyar bankokra (pl. OTP Bank)

Azonnali Fizetési Rendszer (AFR): Magyarországon az AFR már 2020-ban bevezette az ISO 20022-t belföldi fizetésekre (pl. pacs.008). A SWIFT átállás ezt kiterjeszti a nemzetközi tranzakciókra.
OTP Bank: Az OTP FlexCube rendszere már részben támogatja az ISO 20022-t az AFR miatt, de a teljes SWIFT MX integráció 2025-ig további fejlesztéseket igényel (pl. camt.053 a Nostro számlákhoz).
K&H, Erste: Hasonlóan, a Temenos T24 és más rendszerek frissítése zajlik, hogy megfeleljenek az MNB és az EKB elvárásainak.

Példa

Most: Az OTP MT103-at küld a Bank of America-nak egy 1 000 USD-s átutaláshoz.
2025 után: Ugyanez pain.001-ként megy, részletesebb adatokkal (pl. adószám, teljes cím).

Előnyök és kihívások

Előnyök

Adatgazdagság: Több információ (pl. AML-adatok) csatolható.
Gyorsaság: Az XML jobb integrációt biztosít valós idejű rendszerekkel.
Költségcsökkentés: Hosszú távon kevesebb konverzió szükséges.

Kihívások

Költségek: A rendszerek átalakítása milliós beruházás (pl. OTP esetében).
Komplexitás: Az átmeneti koegzisztencia (MT és MX) hibalehetőségeket rejt.
Képzés: A banki IT-szakembereknek meg kell tanulniuk az MX üzenetek kezelését.

Összegzés

Az ISO 20022-re való átállás a SWIFT hálózat modernizációjának csúcspontja, amely 2025 novemberéig lezárul. Az MX üzenetek (pl. pain.001, camt.053) felváltják az MT üzeneteket, gazdagabb adatokat és jobb integrációt kínálva. A magyar bankok, mint az OTP, már részben felkészültek az AFR miatt, de a teljes átállás jelentős technikai erőfeszítést igényel.

IT, BI, DWH, DM, AI