Bankártya rendszerek : alapok
Kártya
Bankkártyák típusai
A bankkártyák különböző szempontok szerint kategorizálhatók: funkcionalitás, fizetési mód, illetve a mögöttes technológia alapján.
- Betéti kártya (Debit Card)
- Közvetlenül a bankszámládhoz kapcsolódik.
- Csak annyi pénzt költhetsz vele, amennyi a számládon rendelkezésre áll (kivéve, ha van folyószámlahitel-keret).
- Előnye: nincs adósság kockázata.
- Hátránya: korlátozott összegű költés.
- Hitelkártya (Credit Card)
- A bank által biztosított hitelkeretet használod, amit később kell visszafizetni.
- Előnye: rugalmas költés, akár kamatmentes periódus (általában 30-45 nap).
- Hátránya: ha nem fizeted vissza időben, magas kamatokkal járhat.
- Előreutalásos kártya (Prepaid Card)
- Előre feltöltött összeggel működik, nem kapcsolódik bankszámlához.
- Előnye: kontrollált költés, ideális gyerekeknek vagy utazáshoz.
- Hátránya: nem kínál hitelt, és újratöltés szükséges.
- Virtuális kártya (Virtual Card)
- Csak online vásárlásra használható, fizikai formája nincs.
- Előnye: biztonságos online fizetéshez.
- Hátránya: nem használható fizikai boltokban.
Egyéb kártyatípusok és rendszerek
Prepaid kártyák: Előre feltöltött kártyák, amelyek nem kapcsolódnak bankszámlához. Az előre feltöltött összeget lehet felhasználni vásárlásokra és készpénzfelvételre.
Vállalati kártyák: Azok a bankkártyák, amelyeket cégek adnak a dolgozóiknak vállalati költségek kezelésére.
Különleges kártyák: Például lojalitási kártyák, ajándékkártyák, amelyek nem mindig a pénzügyi tranzakciók lebonyolítására szolgálnak, hanem speciális programok részeként kínálnak kedvezményeket vagy előnyöket.
A banki kártya rendszerek különböző típusú kártyákat és szolgáltatásokat biztosítanak a felhasználók számára.
1. VISA rendszer
A VISA a világ egyik legnagyobb pénzügyi hálózata, amely nemzetközi tranzakciókat lehetővé tévő bankkártyákat kínál. A rendszer lehetővé teszi a kártyák használatát online vásárlásokhoz, bankautomatákhoz, üzletekben, és más pénzügyi tranzakciók lebonyolításához.
-
Kártyatípusok:
-
VISA Classic – Alap kártya, a legtöbb bank kínálja.
-
VISA Gold – Magasabb szolgáltatásokat kínáló prémium kártya.
-
VISA Platinum – VIP szolgáltatásokat és kedvezményeket biztosít.
-
VISA Infinite – A legmagasabb szintű prémium kártya, extra előnyökkel.
-
-
Fő jellemzők:
-
Globalis elérhetőség.
-
Különböző típusú tranzakciók támogatása: vásárlás, készpénzfelvétel, online vásárlás.
-
Biztonsági funkciók, például chip és PIN, valamint 3D Secure online tranzakciókhoz.
-
2. Mastercard rendszer
A Mastercard egy másik globális pénzügyi hálózat, amely a VISA-hoz hasonló szolgáltatásokat kínál. A rendszer nemcsak a vásárlásokat és készpénzfelvételeket teszi lehetővé, hanem a digitális tranzakciókat is.
-
Kártyatípusok:
-
Mastercard Standard – Alap kártya.
-
Mastercard Gold – Magasabb szintű kártya prémium szolgáltatásokkal.
-
Mastercard Platinum – Prémium kártya, extra előnyökkel.
-
Mastercard World Elite – A legmagasabb szintű kártya, különleges előnyökkel.
-
-
Fő jellemzők:
-
Globális elfogadottság.
-
Különböző pénzügyi termékek támogatása, például hitelkártyák, betéti kártyák.
-
3D Secure, chip és PIN védelem.
-
3. American Express (AmEx) rendszer
Az American Express (AmEx) elsősorban prémium bankkártyákat kínál, amelyek célzottan a magas jövedelmű fogyasztókat célozzák meg. Az AmEx kártyák világszerte elfogadottak, de kisebb mértékben, mint a VISA és a Mastercard.
-
Kártyatípusok:
-
American Express Green Card – Alap szintű kártya.
-
American Express Gold Card – Közép szintű kártya, prémium szolgáltatásokkal.
-
American Express Platinum Card – Magas szintű, prémium kártya, VIP előnyökkel.
-
American Express Centurion Card – A legmagasabb szintű kártya, exkluzív szolgáltatásokkal (csak meghívásos alapon).
-
-
Fő jellemzők:
-
Premium szolgáltatások, például lounge hozzáférés, utazási előnyök, cashback programok.
-
Korlátlan tranzakciós előnyök és kedvezmények.
-
Magas éves díjak.
-
4. UnionPay rendszer
A UnionPay a kínai pénzügyi hálózat, amely az egyik legnagyobb kártyaelfogadó rendszert működteti, különösen Ázsiában és a csendes-óceáni térségben.
-
Kártyatípusok:
-
UnionPay Debit – Betéti kártyák, amelyek készpénzfelvételre és vásárlásra alkalmasak.
-
UnionPay Credit – Hitelkártyák.
-
UnionPay Gold – Közép szintű prémium kártya.
-
UnionPay Platinum – Prémium szolgáltatásokat kínáló kártyák.
-
-
Fő jellemzők:
-
Különösen népszerű Ázsiában és Kínában.
-
Az egyes kártyák támogatják a készpénzfelvételt, vásárlásokat és online tranzakciókat.
-
5. JCB (Japan Credit Bureau)
A JCB egy japán alapú kártyaelfogadó rendszer, amely a globális piacon jelen van, főként Ázsiában.
-
Kártyatípusok:
-
JCB Standard – Alap szintű kártya.
-
JCB Gold – Prémium kártya.
-
JCB Platinum – A legmagasabb szintű prémium kártya.
-
-
Fő jellemzők:
-
Erős jelenlét Ázsiában.
-
Globális elérhetőség.
-
Különleges kedvezmények és ajánlatok, különösen Japánban.
-
6. Maestro
A Maestro a Mastercard leányvállalata, és leginkább betéti kártyák formájában van jelen. Az ilyen típusú kártyákat általában készpénzfelvételre, vásárlásra és online tranzakciókra használják.
-
Fő jellemzők:
-
Különböző típusú Maestro kártyák léteznek, amelyek lehetnek betéti, prepaid vagy vállalati kártyák.
-
Jelen van a legtöbb bankautomatánál és bolti vásárlás során világszerte.
-
Összehasonlító táblázat
| Típus/Rendszer | Elfogadottság | Költségek | Funkciók | Előnyök | Hátrányok |
|---|---|---|---|---|---|
| Betéti kártya | Magas (Visa/Mastercard) | Alacsony | Számlához kötött fizetés | Nincs adósságveszély | Korlátozott keret |
| Hitelkártya | Magas (Visa/Mastercard) | Magas (kamatok) | Hitelkeret | Rugalmasság, kamatmentes periódus | Kamatkockázat |
| Előreutalásos | Közepes | Alacsony | Feltöltött összeg | Kontrollált költés | Újratöltés szükséges |
| Virtuális kártya | Online csak | Alacsony | Online fizetés | Biztonságos | Nem fizikai vásárlásra |
| Visa | Nagyon magas | Közepes | Minden kártyatípus | Széles elfogadottság | Magasabb díjak egyes helyeken |
| Mastercard | Nagyon magas | Közepes | Minden kártyatípus | Extra szolgáltatások | Régiófüggő elfogadottság |
| American Express | Közepes | Magas | Főleg hitelkártya | Prémium jutalmak | Korlátozott elfogadottság |
| UnionPay | Ázsiában magas | Alacsony | Minden kártyatípus | Olcsó Ázsiában | Nyugaton kevésbé ismert |
| Maestro/V Pay | Magas (betéti) | Alacsony | Betéti kártyák | Egyszerű, olcsó | Korlátozott online használat |
Összegzés
A bankkártyák és a mögöttük álló rendszerek széles választéka létezik, mindegyik különböző célokra és igényekre van optimalizálva. A legelterjedtebbek a VISA, Mastercard és American Express, amelyek globálisan használhatóak. A rendszer működése és a különböző kártyatípusok sajátosságai közvetlenül befolyásolják az adattárház építését és a kártyás tranzakciók kezelését.
CMS
Kártya Automata Menedzser Rendszerek (CMS)
A kártya automata menedzser rendszer egy olyan szoftver- és hardveralapú megoldás, amelyet a pénzintézetek használnak a bankkártyák teljes életciklusának kezelésére. Ez magában foglalja a kártyák kibocsátását, aktiválását, használatának nyomon követését, valamint a letiltást vagy megújítást. A CMS a modern banki infrastruktúra egyik kulcsfontosságú eleme, amely összeköti a bankokat, a kártyatársaságokat (pl. Visa, Mastercard) és az ügyfeleket.
Főbb funkciók
- Kártyakibocsátás és személyre szabás
- A CMS lehetővé teszi az új bankkártyák létrehozását, beleértve a kártyaszám generálását, a mágnescsík vagy chip adatainak kódolását, valamint a fizikai kártya nyomtatását (pl. név, logó, lejárati dátum).
- Támogatja a különböző kártyatípusokat: betéti, hitel-, előreutalásos vagy virtuális kártyák.
- Tranzakciókezelés
- A rendszer valós időben figyeli a kártyahasználatot, például vásárlásokat, készpénzfelvételeket vagy online tranzakciókat.
- Összekapcsolódik a fizetési hálózatokkal (pl. VisaNet, Mastercard hálózat), hogy az autorizáció gyorsan megtörténjen.
- Biztonság és fraud védelem
- A CMS figyeli a gyanús tranzakciókat (pl. szokatlan költési minták), és szükség esetén blokkolja a kártyát.
- Támogatja a PIN-kód kezelést, a 3D Secure protokollt (online fizetésekhez), valamint az EMV-chip technológiát (Europay, Mastercard, Visa), amely a kártyák biztonságát növeli.
- Ügyfélkapcsolat és támogatás
- Lehetővé teszi az ügyfelek számára a kártya aktiválását, letiltását (pl. elvesztés esetén), limitmódosítását vagy új kártya igénylését.
- Integrálódik a bank mobilalkalmazásaival és ügyfélszolgálati rendszereivel.
- Statisztikák és jelentések
- A CMS adatokat gyűjt a kártyahasználatról, amelyek alapján a bankok elemzéseket készíthetnek az ügyfélviselkedésről, költési szokásokról vagy a rendszer hatékonyságáról.
Technológiai háttér
- Adatbázisok: A CMS hatalmas adatbázisokat kezel, amelyekben az ügyfelek adatai (név, számlaszám, kártyaszám), tranzakciótörténet és biztonsági információk (pl. PIN-kód hash-ek) tárolódnak.
- Interfészek: Kapcsolódik a bank alaprendszereihez (core banking system), a fizetési hálózatokhoz és az ATM-ekhez.
- Biztonság: Titkosítási protokollokat (pl. AES, RSA) és tokenizációt használ az adatok védelmére.
Példa a működésre
Tegyük fel, hogy igénylsz egy új betéti kártyát. A CMS generál egy egyedi kártyaszámot, összekapcsolja a bankszámláddal, legyártja a fizikai kártyát, és aktiválja azt, miután megkapod és megadod a PIN-kódot. Ha később egy ATM-ben használod, a CMS valós időben ellenőrzi a számlaegyenlegedet, és jóváhagyja (vagy elutasítja) a tranzakciót.
Előnyök és kihívások
- Előnyök: Automatizáció, gyorsaság, skálázhatóság, ügyfélélmény javítása.
- Kihívások: Magas kezdeti beruházási költség, folyamatos karbantartás, kiberbiztonsági kockázatok (pl. adatlopás).
ATM
A kártya automata menedzser rendszerek (ATM, Automated Teller Machine) kulcsfontosságúak a banki szolgáltatások biztosításában, mivel lehetővé teszik a felhasználók számára a pénzfelvételt, egyenleglekérdezést, befizetést és egyéb tranzakciókat. Az ilyen rendszerek nemcsak a fizikai automaták működését, hanem a mögöttes infrastruktúrákat és adatkezelést is magukban foglalják.
1. Kártya automata rendszerek (ATM) típusai
A kártya automaták különböző típusú tranzakciókat támogathatnak. A leggyakoribb típusok a következők:
-
Készpénzfelvétel (Cash Withdrawal): Az automaták a felhasználók számára lehetővé teszik a bankkártyával történő készpénzfelvételt.
-
Számlainformációk lekérdezése (Balance Inquiry): Az ügyfelek lekérhetik a számlájuk aktuális egyenlegét.
-
Pénzbefizetés (Cash Deposit): Egyes automaták lehetővé teszik a készpénzbefizetést.
-
Átutalások (Fund Transfer): Bizonyos ATM-ek lehetővé teszik, hogy a felhasználók pénzt utaljanak egyik számláról a másikra.
-
Számlakivonat nyomtatás (Mini Statement Printing): Az ATM-ek általában biztosítják a legutóbbi tranzakciók gyors kinyomtatását.
-
Kártyás tranzakciók (Card Transactions): Lehetőség van az ATM-eknél a bankkártyák aktiválására, kártyaváltásra, és más pénzügyi műveletek végrehajtására.
2. Kártya automata menedzsment rendszerek (ATM Management Systems)
Ezek a rendszerek az ATM-ek működésének teljes körű kezelésére szolgálnak, biztosítva azok zavartalan működését és a pénzügyi tranzakciók biztonságát. Az ATM menedzsment rendszerek kulcsfontosságúak az automaták központi felügyeletében, karbantartásában, tranzakcióinak kezelésében és az adatok naprakész frissítésében.
Alapvető funkciók és összetevők:
-
ATM-monitoring és hibaértesítés:
-
Az ATM rendszerek figyelik az automaták állapotát valós időben, és automatikusan értesítéseket küldenek, ha egy gép hibás, ha készpénz elfogyott, vagy ha bármilyen más technikai problémát észlelnek.
-
Példa: Ha egy ATM képtelen készpénzt kinyújtani a felhasználónak, a rendszer azonnal riasztást küld a karbantartó személyzetnek.
-
-
Tranzakciós adatkezelés:
-
Az összes ATM-en végzett tranzakció (például készpénzfelvétel, átutalás, lekérdezés) rögzítése, és adatbázisba mentése.
-
Példa: Az ATM rendszer naplózza minden tranzakció részleteit, mint az ügyfél kártyaszámát, tranzakció időpontját, összegét és típusát.
-
-
Készpénz kezelése és feltöltés:
-
Az ATM menedzsment rendszer képes nyomon követni az automaták készpénzszintjét, és időpontot javasol a pénzkészletezéshez, hogy a gépek ne ürüljenek ki.
-
Példa: Ha egy ATM készpénzállománya alá csökken egy előre meghatározott szintet, a rendszer automatikusan értesíti a pénzbeszedő szolgáltatót.
-
-
Karbantartási ütemezés és nyomon követés:
-
A rendszer segítségével a karbantartók ütemezhetik az automaták karbantartását, javítását, és nyomon követhetik a végrehajtott munkálatokat.
-
Példa: A rendszer naplózza, hogy egy ATM mikor esett át karbantartáson, milyen típusú javításokat végeztek, és ha van szükség további munkálatokra.
-
-
Felhasználói hitelesítés és biztonság:
-
Az ATM rendszerek a legmodernebb biztonsági protokollokat alkalmazzák, mint például a PIN kódos hitelesítést, chipkártyák használatát, biometrikus azonosítást, hogy megakadályozzák a visszaéléseket.
-
Példa: Az ATM rendszerek a tranzakciókat titkosítják, hogy megakadályozzák a hackerek általi adatlopást.
-
-
Riportok és elemzések:
-
Az ATM menedzsment rendszerek különböző riportokat generálnak a tranzakciókról, készpénzmozgásokról, gépek teljesítményéről és karbantartási státuszáról.
-
Példa: A rendszer hetente összegyűjti az összes tranzakciós adatot és készít egy jelentést a bank számára, hogy lássák a készpénzfelvételi trendeket és az ATM-ek használatát.
-
3. ATM Menedzsment Rendszerek architektúrája
Az ATM menedzsment rendszerek három fő összetevőből állnak:
3.1 ATM szerverek
A központi szerverek az ATM-ek központi adatbázisát tárolják és kezelik, ide kerülnek a tranzakciók rögzítése, a készpénzszint figyelése, valamint a hibaértesítések is.
3.2 ATM kliensek
Ezek a fizikai ATM-ek, amelyek valós idejű kapcsolatban állnak a szerverekkel, végrehajtják a tranzakciókat, és visszajelzéseket küldenek a központi rendszernek.
3.3 Monitoring és riportáló rendszer
Ezen rendszer segítségével a bank vagy az ATM üzemeltetője nyomon követheti az ATM-ek státuszát, teljesítményét, tranzakciós adatait, és szükség esetén gyorsan beavatkozhat.
4. ATM Menedzsment Rendszerek alkalmazása a gyakorlatban
Példa 1: Real-time tranzakció nyomon követés
Egy ATM rendszer figyeli a tranzakciókat, és minden sikeres vagy sikertelen tranzakcióról adatokat küld a központi szervereknek, ahol azok tárolódnak és elemzésre kerülnek. Ha a felhasználó hibás PIN-t ad meg, a rendszer azonnal értesíti a bankot.
Példa 2: Készpénz feltöltés és menedzsment
A rendszer automatikusan nyomon követi az ATM készpénzállományát, és értesítést küld a pénzbeszedő szolgáltatónak, ha az egyes ATM-ek készpénzállománya alacsony szintre csökken.
Példa 3: Karbantartás és hibaértesítés
Ha egy ATM nem képes működni, vagy hiba történik, az ATM menedzsment rendszer azonnal riasztást küld a karbantartó személyzetnek, hogy gyorsan beavatkozhassanak.
5. ATM Menedzsment Rendszerek kihívásai és jövőbeli trendek
-
Biztonság: Az ATM-ek és azok rendszerei folyamatosan célpontjai a hackereknek és csalóknak, így a biztonságos tranzakciós protokollok és az adatvédelem kiemelt fontosságú.
-
Felhő alapú megoldások: Az ATM menedzsment rendszerek egyre inkább felhő alapú megoldásokat alkalmaznak a nagyobb skálázhatóság, elérhetőség és gyors adatfeldolgozás érdekében.
-
Automatikus hibafelismerés és javítás: Az automaták fejlődése révén a jövőben várhatóan még inkább önállóan és automatizált módon képesek lesznek az ATM-ek felismerni és javítani a hibákat, csökkentve ezzel a karbantartási költségeket és időt.
Ezeket a rendszereket alapvetően az automaták felügyeletére és karbantartására használják, de az új technológiák segítségével a jövőben még nagyobb mértékben támogatják a felhasználói élményt, a tranzakciós biztonságot, és a költséghatékonyságot.
Hogyan kapcsolódik az ATM a CMS-hez?
- Amikor egy ATM-ben használod a kártyád, az automata a kártyaszámot és a PIN-kódot elküldi a CMS-nek.
- A CMS ellenőrzi az adatokat, a számlaegyenleget, a limiteket, majd visszaigazolja az ATM-nek, hogy engedélyezze vagy elutasítsa a tranzakciót.
- Ez a folyamat másodpercek alatt zajlik le egy biztonságos, titkosított hálózaton keresztül.
- Integráció: A CMS az ATM-ek "agya", nélküle az automaták nem tudnának valós idejű tranzakciókat feldolgozni.
- Adatáramlás: Az ATM-ek a CMS-től kapják az ügyféladatokat, limiteket és jóváhagyásokat.
- Biztonság: Mindkét rendszer szigorú biztonsági protokollokat követ, hogy védje az ügyfelek pénzét és adatait.
Az OTP Bank CMS rendszere
Az OTP Bank, mint Magyarország legnagyobb kereskedelmi bankja, jelentős szerepet játszik a kártyapiacon, és a CMS rendszere kiemelkedő példa a magyar banki szektorban. Az OTP a Tietoevry Card Suite rendszerét használja, amelyet 2018-ban kezdtek el bevezetni, és 2022 szeptemberében élesítettek teljes körűen.
Az OTP CMS története és modernizációja
- Korábbi rendszer: Az OTP korábban egy legacy (örökölt) rendszert használt, amely több különálló alkalmazásból állt. Ez a megoldás már nem tudta hatékonyan támogatni a bank növekedési stratégiáját, a gyorsan növekvő tranzakciószámot és az új digitális szolgáltatások iránti igényeket.
- Modernizáció Tietoevry-vel: 2018-ban az OTP partnerségre lépett a Tietoevry-vel, hogy lecserélje a régi kártya back-office rendszert. A Card Suite bevezetése 2022-re fejeződött be, és azóta ez kezeli az OTP kártyakibocsátási és elfogadói tevékenységeit Magyarországon.
- Főbb jellemzők:
- Egységes platform: Egyetlen rendszerben egyesíti a kártyakibocsátást, az elfogadást és a kereskedői szolgáltatásokat.
- Automatizáció: Jelentős mértékben automatizálja a settlement (elszámolás), a riportolás és az üzleti folyamatokat.
- Skálázhatóság: Támogatja az OTP nemzetközi terjeszkedését (pl. a 11 országban működő OTP Csoport tranzakcióit).
- Gyors piacra lépés: Lehetővé teszi új kártyatermékek (pl. digitális tárcák, tokenizált kártyák) gyors bevezetését.
- Szabályozási megfelelés: A rendszer megfelel a magyar jegybank (MNB) és az EU-s előírásoknak, valamint a Visa és Mastercard követelményeinek.
Integráció és működés
- Az OTP Card Suite-ja szorosan kapcsolódik a bank alaprendszeréhez és más rendszereihez (pl. OTPdirekt online banki platform, ATM-hálózat).
- Példa: Ha egy OTP-s betéti kártyával készpénzt veszel fel egy ATM-ből, a Card Suite valós időben ellenőrzi az egyenleget, autorizálja a tranzakciót, és rögzíti azt a számlatörténetben.
- A rendszer támogatja az érintésmentes fizetést (NFC), a 3D Secure online biztonsági protokollt és a mobilfizetési megoldásokat (pl. Simple by OTP).
Előnyök az OTP számára
- Költségcsökkentés: A régi, széttagolt rendszerekhez képest alacsonyabb üzemeltetési költségek.
- Ügyfélélmény: Gyorsabb és modernebb szolgáltatások (pl. azonnali kártyablokkolás, virtuális kártyák).
- Nemzetközi terjeszkedés: Az OTP Csoport 11 országban működik, és a Card Suite egységes platformot biztosít a különböző piacokon.
Összehasonlítás más magyar bankokkal
- K&H Bank: Valószínűleg szintén nemzetközi CMS-t használ (pl. Fiserv vagy OpenWay), de konkrét publikus információ erről nem áll rendelkezésre. A K&H is erős a digitális szolgáltatásokban, ami modern CMS-re utal.
- Erste Bank: Az Erste Csoport részeként egy csoportszintű CMS-t alkalmazhat, amelyet az osztrák anyavállalat koordinál. Ez lehet egyedi fejlesztés vagy külső beszállítói megoldás (pl. Sopra).
- UniCredit: A nemzetközi UniCredit Csoport részeként egy központosított CMS-t használ, amely a csoportszintű igényekhez igazodik (pl. Fiserv vagy hasonló).
Az OTP kiemelkedik a Tietoevry Card Suite bevezetésével, mert ez egy kifejezetten modern, rugalmas és a magyar piacra szabott megoldás, amely támogatja a bank vezető pozícióját.
Piaci trendek és jövő
- Digitalizáció: A CMS rendszerek egyre inkább a felhőalapú megoldások felé mozdulnak el, amit az OpenWay és a Tietoevry is kínál. Az OTP is vizsgálja a felhőalapú lehetőségeket (pl. AWS integráció).
- Valós idejű fizetések: Az MNB által támogatott azonnali fizetési rendszer (AFR) miatt a CMS-eknek gyorsabb tranzakciófeldolgozásra kell átállniuk.
- Kriptovaluta és új technológiák: Bár Magyarországon még kevésbé elterjedt, a CMS-ek jövőbeli fejlesztései a kriptovaluta-tranzakciók kezelésére is kiterjedhetnek.
Összegzés
Magyarországon a CMS rendszerek piacát a nemzetközi megoldások dominálják, mint a Tietoevry Card Suite, a Fiserv vagy az OpenWay. Az OTP Bank esetében a Tietoevry Card Suite a legmodernebb példa, amely 2022 óta működik élesben, és támogatja a bank kártyaszolgáltatásait mind a magyar, mind a nemzetközi piacon. Ez a rendszer kiemelkedik rugalmasságával, automatizációjával és a digitális trendekhez való alkalmazkodásával.
Megjegyzések
Megjegyzés küldése